Станет ли рисковое страхование «подушкой безопасности» для российских пациентов?

Одним из самых ярких информационных событий Российской недели государственно-частного партнерства, проходившей 11-13 марта в Москве, стала экспертная сессия «Роль рискового страхования в повышении доступности специализированной медицинской помощи».

Мероприятие, инициированное Министерством здравоохранения РФ и Некоммерческим Партнерством «Равное право на жизнь» собрало ведущих специалистов в области медицины, социальной экономики, страхового бизнеса, общественных и пациентских организаций.

Поводом для проведения экспертной сессии стала совместная инициатива ВТБ Страхование и НП «Равное право на жизнь» по страхованию населения на случай возможного диагностирования онкологического заболевания. Открывая Круглый стол, Советник Министра здравоохранения РФ по коммуникациям и развитию государственно-частного партнерства Игорь Ланской отметил, что главная цель мероприятия – узнать мнение экспертов о перспективах программ добровольного медицинского страхования как дополнительного источника финансирования российского здравоохранения.

Необходимость наличия медицинской страховки очевидна каждому, однако главным страховщиком в России остается государство. «У нас традиционно уникальный путь, - говорит заместитель Министра здравоохранения РФ Сергей Краевой. - Все страны Европы, даже бывшего соцлагеря, проделали длинный путь от платной медицины к частично оплачиваемой, поэтому на Западе существует развитый институт частного медицинского страхования. Только в СССР было поколение людей, которые рождались, жили и умирали при бесплатной медицине, а ответственность за их здоровье практически полностью брало на себя государство». Современные реалии требуют отказаться от патернализма в здравоохранении, уверен Сергей Краевой: «Сейчас мы начинаем понимать, что бюджетных средств не хватает на всех, кому требуется сложная и дорогостоящая специализированная медпомощь. Нужно икать альтернативные источники финансирования. Один из возможных путей – создание таких страховых пакетов, когда пациент не покупает страховой полис добровольного медстрахования (ДМС), а страхует себя или своих близких от риска возникновения какого-либо заболевания. Вопрос в том, сможет ли российский страховой бизнес предложить продукты, которые станут надежной защитой человека перед лицом болезни и одновременно послужат развитию отечественной медицины?».

В последнее время ведется много дискуссий о том, что существует большой разрыв между правами, декларируемыми законами, и той реальностью, в которой существуют пациенты, врачи, система здравоохранения и государство. Сократить этот разрыв, став своеобразной «подушкой безопасности» для пациента, может система солидарных платежей, считает исполнительный директор НП «Равное право на жизнь», зампредседателя правления Ассоциации онкологов России Дмитрий Борисов: «В своих официальных документах Организация Объединенных Наций и Всемирная организация здравоохранения призывают к формированию механизмов, снижающих прямые и критические платежи населения в момент возникновения заболевания. И это не просто рекомендация, а политический документ, ориентируясь на который страны должны выстраивать свою внутреннюю политику. Болезнь – это всегда риск и ущерб, причем не только физический и моральный, но и, в первую очередь, финансовый. Государство обязано это учитывать, создавая устойчивые механизмы защиты как для населения, так и для системы здравоохранения в целом.
У нас в стране самый высокий показатель одногодичной летальности - каждый третий пациент погибает в течение первого года после постановки диагноза. Ежегодно Россия теряет от онкологии 300 тыс. человек, это в 10 раз больше, чем число жертв ДТП. Сейчас у нас 3 миллиона онкобольных, более 12% населения страны так или иначе вовлечены в проблему онкологических заболеваний, и все эти люди вместе с пациентами подвержены финансовому риску, связанному с обеспечением лечения. За прошедшие 10 лет государственное финансирование онкологической помощи увеличилось более чем в 14 раз. Но этих денег недостаточно - у нас в стране каждая третья упаковка препарата для лечения рака покупается за деньги пациентов. Люди покупают дешевые лекарства, и они не имеют возможности приобрести более дорогие, качественные и эффективные препараты, которые могут присутствовать в списках в системе госгарантий, но, тем не менее, доступ к ним ограничен по объективным причинам – в стране недостаточно денег».

Не секрет, что государственно-частное партнерство и развитая система страхования многократно увеличивают финансовые возможности пациента, - говорит Дмитрий Борисов: «В странах «Большой восьмерки», где подобные институты развиваются столетиями, за исключением России, государство активно использует страховой ресурс для защиты населения именно от финансовых рисков. Сейчас, когда российский Минфин продекларировал снижение в процентах от ВВП доли финансирования здравоохранения, всем очевидно, что нужно находить дополнительные источники субсидирования».

Развитие ГЧП и новых страховых моделей позволит привлечь в медицинскую отрасль необходимые денежные средства, уверен Директор Центра социальной экономики (ЦСЭ) Давид Мелик-Гусейнов. Однако дополнительные механизмы защиты от рисков, связанных с социально-значимыми заболеваниями, не должны означать отказ пациента от государственных льгот, положенных ему в рамках ОМС. «Если бремя финансирования будет рационально разделено между государством и самим пациентом, это, несомненно, положительно скажется на качестве и доступности лечения. Так, у человека, застрахованного от онкологического заболевания, появится выбор: взять деньги и поехать лечиться за границу, или потратить страховые деньги на отечественное медицинское обслуживание. Полтора миллиона рублей в дополнение к ОМС – это возможность получить сверхуслуги, при этом своевременно и в полном объеме», - отмечает Давид Мелик-Гусейнов.

Программы рискового страхования могут помочь государству стабилизировать финансирование на лечение онкологических заболеваний, обеспечить пациентов необходимыми средствами, позволить им правильно и эффективно воспользоваться существующими возможностями и инфраструктурой системы здравоохранения России, считает начальник управления продуктового маркетинга ВТБ Страхование Максим Шапорин. «Программа страхования «Управляй здоровьем» создавалась с учетом и для решения тех проблем, с которыми может столкнуться человек, получивший диагноз онкологического заболевания, и включает в себя дополнительные возможности для страхователя, - рассказывает Максим Шапорин. - Помимо значительной денежной выплаты (достигающей 2,4 млн рублей) при диагностировании онкологического или другого критического заболевания, застрахованный включается в уникальную систему сопровождения и помощи по организации лечения, в которую входит бесплатная проверка диагноза высококвалифицированными врачами, разработка эффективного плана борьбы с болезнью, подбор профильного лечебного учреждения и организация лечения в российских или зарубежных клиниках, психологическая и юридическая помощь». По словам эксперта, страховой продукт интегрирован, в первую очередь, в систему российского здравоохранения и способствует тому, чтобы деньги оставались внутри нее, а не уходили за рубеж.

Комментируя представленную ВТБ Страхование программу, Дмитрий Борисов отметил: «У человека, которому ставят диагноз «рак» есть система государственных гарантий и продекларированные права, за которыми стоит лимитированный бюджет. Может человек защитить себя от этой ситуации? На самом деле может: в том случае, если к финансовой составляющей, обеспечивающей его в рамках добровольного страхования, добавляется специальная система ассистанса, которая позволяет получать всю необходимую экспертную помощь. Когда деньги, аккумулируемые страховой компанией, - это просто не деньги на лечение, а деньги на софинансирование средств, которые тратит на пациента государство. Только в этой ситуации человек получит максимальную помощь, и реально будет создан прецедент разделения финансового бремени между государством и частным сектором».
Актуальность программ рискового страхования для здравоохранения не отрицают и ведущие специалисты страны - Главный онколог Северо-Западного федерального округа Георгий Манихас и Главный онколог Приволжского федерального Округа и Республики Татарстан Рустем Хасанов. «Ни одно государство в мире не может себе позволить лечить онкологию в полном объеме - с использованием современных технологий и инновационных лекарственных средств - только за счет средств государственного бюджета. Даже США, которые официально объявили рак «угрозой национальной безопасности Америки», - говорит Георгий Манихас. «Государственный бюджет не способен обеспечить всю совокупность лечения, согласно современным протоколам, - констатирует Рустем Хасанов. – Тарифы ОМС напоминают того отца, который говорит сыну: «Бери три рубля и ни в чем себе не отказывай!» Конечно, мы должны сохранить ОМС, но нужны и дополнительные возможности».

На сегодняшний день говорить о равных правах пациентов в условиях только ОМС невозможно хотя бы потому, что тарифы на лечение в каждом регионе РФ разные: в Москве на одного онкобольного выделяется около 43 тыс. рублей, в Санкт-Петербурге – 7 тыс., в Казани – 5 тыс. И даже в благополучной Москве существует проблема недофинансирования. Так, согласно расчетам, которые были проведены НП «Равное право на жизнь» совместно с Центром социальной экономики, стоимость стандарта лечения рака молочной железы (с использованием тарифов, применяемых в ОМС) составляет около 106 тыс. руб. (ранние формы) и 276 тыс. руб. (метастатические формы). Это острая социальная проблема требует новых источников финансирования и дополнительных «подушек безопасности» для пациентов.

Подводя итоги экспертной сессии, заместитель Министра здравоохранения России Сергей Краевой отметил: «Когда у человека горе – ему важно получить помощь. И он имеет на нее гарантированное государством право. Но, зачастую, тех возможностей, которые предоставляет ОМС, недостаточно, чтобы спасти человеку жизнь – необходимое лекарство не входит в список госгарантий, или входит, но его нет в аптеке, либо это более дешевый препарат с более низкой эффективностью, а у человека просто нет времени ждать… К сожалению, приходится признать, что в условиях только госгарантий пациент не может получить доступную, качественную, а главное, своевременную помощь в полном объеме. Просто потому, что некоторые заболевания требуют немедленных действий и препаратов, не входящих в стандартные бесплатные тарифы ОМС. Поэтому нахождение новых механизмов финансирования – это на сегодня первостепенная задача».